Banki ruszyły z nowymi ofertami. Narastająca rywalizacja o klienta sprawia, że marże ostro spadają. W 8 na 13 banków można już dostać kredyt w euro z marżą od 2 do 2,6 proc. (pod warunkiem zakupu dodatkowych produktów banku). A w maju już w czterech instytucjach: BGŻ, Alior Banku, BOŚ i BZ WBK w zasięgu klientów znalazły się złotowe kredyty z marżą 1,5 proc., a nawet i niższą.
Najwyższe spadki marż od kilku miesięcy
Marża odsetkowa dla 30 letniego kredytu z cross sellem, na 80 proc. wartości nieruchomości, zaciągniętego przez 3-osobową rodzinę zarabiają „na rękę” 6,5 tys. zł miesięcznie, spadła dla złotego z 2,39 proc. do 2,2 proc. Dla euro obniżyła się z 3,15 proc. do 2,80 proc., a dla franka szwajcarskiego z 3,99 do 3,77 proc. W przypadku kredytów złotowych i w euro to najbardziej spektakularna przecena od listopada zeszłego roku. O ile warunki będą sprzyjające, spadek marż będzie dalej mocno postępował. Niemal każdy bank zapowiada bowiem, że jest to dla niego priorytet i chce na nieruchomości pożyczać dużo. Dalej przybywa promocji na 0 zł prowizji. W tym kierunku poszli ostatnio: BGŻ, BNP Paribas Fortis, Kredyt Bank, Bank Pocztowy. Chociaż w ING BSK trzeba już zapłacić (1,2 proc.).
„Rodzina na Swoim” najlepsi: BPS, Pocztowy i BNP Paribas
Coraz bardziej liberalna polityka kredytowa powoduje, że kredyty z dopłatami, jak i pozostałe, zyskują na atrakcyjności. W naszym zestawieniu, średnia pierwsza rata dla modelowego kredytu w styczniu wynosiła 1215 zł. Na przełomie kwietnia i maja – już niemal 100 zł mniej, bo tylko 1116 zł. Po zakończeniu dopłat (po 8 latach), wysokość średniej raty wzrasta obecnie do 1671 zł. Do 1782 zł wzrastała miesiąc temu. W ramach programu „Rodzina na Swoim” można również skredytować całą wartość nieruchomości, czyli w naszym przypadku pożyczyć 350 tys. zł. Wtedy kredyt proponuje już nie 18, lecz 15 banków (nie ma tu BPS, BPH i Citi Handlowego), ale pojawił się BZ WBK. Wyjątkowo na 100 proc. pożycza też BNP Paribas Fortis, który standardowo nie finansuje całości. Przy kredytowaniu 350 tys. zł zdecydowanie najkorzystniejszy kredyt zaproponuje Bank Pocztowy. Jego rata z dopłatami to jedynie 1144 zł, a po 8 latach 2045 zł. Kolejne miejsce przypada Alior Bankowi z ratą 1208 zł (choć koszt sporo tu zwiększa ubezpieczenie), a trzecie PKO BP z ratą 1218 zł. Czwarta pozycja przypadła MultiBankowi i mBankowi – 1238 zł. Tuż za nimi jest BNP Paribas Fortis – 1254 zł.
Kredyty w złotych – na topie kredyty: BZ WBK, PKO BP, Pocztowego i BNP Paribas
Top ofert z poprzedniego miesiąca zmienił się nie do poznania. Wśród najatrakcyjniejszych nie ma już BPS, Allianz Banku i Euro Banku, pozostał jedynie BZ WBK. Najniższą ratę na przełomie kwietnia i maja dla 280 tys. zł kredytu na 80 proc. wartości nieruchomości i 30 lat można było uzyskać właśnie w BZ WBK. Jeśli klient nie kredytuje prowizji (3,5 proc.) płaci co miesiąc 1539 zł raty. Na drugim miejscu znalazł się Alior z marżą 1,5 proc. i ratą 1563 zł. Trzeba tu mieć jednak oprócz wkładu także 26,9 tys. zł na ubezpieczenie (9,1 proc. wartości kredytu). W trzecim PKO BP przy marży 1,65 proc. rata wynosi 1591 zł (plus ubezpieczenie 3,25 proc.). Kolejna pozycję zajął Bank Pocztowy z marżą 1,9 proc. i ratą 1636 zł, do tego dochodzi 2,5 proc. ubezpieczenia. Jeśli bank skredytuje wymagane ubezpieczenia i prowizje to najlepiej wypada BZ WBK z ratą 1620 zł – wzięliśmy tu pod uwagę marżę 1,5 proc,. na wypadek gdyby bank klienta nie uznał za VIP-a, na drugim miejscu jest PKO BP z ratą 1643 zł, na trzecim Bank Pocztowy – 1677 zł. Tuż za podium jest Kredyt Bank z ratą 1695 zł m.in. dzięki promocji na prowizję, oraz BNP Paribas Fortis z ratą 1701 zł.
Kredyty na całość – najlepsze kredyty w złotych mają: BZ WBK, PKO, Bank Pocztowy, Kredyt Bank
Przy braku wkładu i tym samym wyższej kwocie kredytu, najkorzystniejsze oferty dla złotego znów proponują: BZ WBK, PKO BP, Bank Pocztowy i Kredyt Bank. Do ustalenia najlepszych ofert wzięliśmy również pod uwagę możliwość skredytowania prowizji i ubezpieczeń. Jeszcze pod koniec marca byli tu m.in. Allianz i Euro Bank. W przypadku finansowania całości nieruchomości, dodatkowo trzeba pamiętać o ubezpieczeniu na okres przejściowy (do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej). Na ten okres banki podnoszą marżę odsetkową od 1 do 2 pkt proc. Również przy brakującym wkładzie konieczna będzie składka z tego tytułu. Zazwyczaj banki pobierają około 3 proc. na 3 lata od 10-20 proc. brakującego wkładu. Po tym okresie znów upomną się o opłatę, lecz będzie ona już niższa stosownie do spłaconego kapitału.
W euro najlepsi – DnB Nord, DB PBC, Kredyt Bank oraz PKO BP i Raiffeisen
Zdecydowanie na pierwsze miejsce wyszedł po zmianie oferty DnB Nord. W pierwszym roku, gdy nie pobiera żadnej marży, rata nie przekracza 1000 zł, a później przy marży 1,7 proc. jest to 1231 zł. Bank w ramach promocji nie pobiera też prowizji. Oferta dostępna jest dla klientów, którzy skorzystają z pakietu usług bankowych i będą przez 5 lat przelewali na rachunek w banku kwotę min. 5000 zł. Drugie miejsce zajmuje DB PBC, który gotowy jest pożyczyć na max. 90 proc. wartości nieruchomości już z marżą 2,3 proc. osobom zarabiającym między 6 a 12 tys. zł na rękę. Jeśli wpływy są niższe niż 6 tys. zł marża wynosi 2,5 proc., nadal jest więc konkurencyjna. Aby jednak otrzymać takie promocyjne oprocentowanie trzeba skorzystać m.in. z konta DBlife za 25 zł miesięcznie. Rata dla 2,4 proc. marży to 1259 zł. Trzecia pozycja w kredytach w euro do 80 proc. wysokości LtV do 18 maja należała do mBanku i MultiBanku, jednak po podwyższeniu marży do 3 proc. ich miejsce zajął Kredyt Bank. Oczekuje właśnie 2,5 proc. marży, nie stawia też żadnych szczególnych dodatkowych wymagań. Rata jego kredytu to 1277 zł. Kolejne miejsca zajmują banki z marżą 2,6 proc. – Raiffeisen i PKO BP. W tym pierwszym przez cały okres trwania kredytu trzeba liczyć się z opłacaniem co roku z góry ubezpieczenia na życie w wysokości 0,25 proc. wartości kredytu czyli 700 zł w pierwszym roku. Z kolei w PKO BP obowiązujące 4 lata ubezpieczenie kosztuje 3,25 proc. wartości kredytu.
We frankach szwajcarskich podium dla Nordea Banku
Najlepszy jest tu Nordea Bank. Rata dla naszego przykładowego kredytu z 20 proc. wkładem (280 tys. zł) wynosiła w tym banku 1271 zł. Pomijając już sposoby liczenia rat, w Nordea jest najniższa marża odsetkowa – 3,4 proc. Drugi jest Kredyt Bank z marżą 3,5 proc. oraz promocją na prowizję z ratą 1384 zł. W BPH marża też wynosi 3,5 proc., w grę wchodzi jednak też 0,6 proc. prowizji. Zainteresowani kredytem we franku na 100 proc. wartości nieruchomości mają do wyboru mBank, MultiBank i Alior z marżami od 3,7 do 4,1 proc.
Halina Kochalska
Analityk Gold Finance
Przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego?
Podziel się swoją opinią na temat instytucji finansowych.
